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硅谷科技巨头纷纷进攻金融业,传统银行们应该怎幺办?


2020-07-27


硅谷科技巨头纷纷进攻金融业,传统银行们应该怎幺办?

硅谷大型科技公司最近动作频频,纷纷宣布进军金融业务。从中国最具指标的 BATJ 四大互联网金融巨擎的发展来看,这些科技公司切入金融领域,势必对传统金融业者带来冲击。

根据报导, 亚马逊将推出让客户用口语指示智慧语音助理 Alexa 进行 P2P 汇款的功能,然后把收到的钱能直接存入亚马逊品牌的支票帐户。

另一方面,苹果宣布将与高盛证券合作发行一张 Apple Pay 品牌的联名信用卡。 而 Facebook 刚刚筹组了一个团队发展区块链技术应用,甚至传出将开发自己的虚拟货币。

这些硅谷科技巨擎之所以切入金融服务,目的在深化客户关係 – 特别是对年轻族群 – 避免他们在使用这些公司的服务时,不会感到困扰、麻烦,甚至转换到竞争对手。

研究机构 GBH Insights 的策略长 Daniel Ives 表示:「科技公司为了要深入贴近顾客的日常生活,对银行业的侵袭只会更加激烈,变化是显而易见的。」

硅谷科技巨头纷纷进攻金融业,传统银行们应该怎幺办?

此外,从金融交易能获得顾客如何花钱、投资等数据,科技公司可深入研究这些资讯,来形塑未来的商业策略,并筑起防御墙。

「数据对他们来说是最大的诱惑,能藉此更广泛地了解客户钱包裏发生了些什幺」彭博智库华盛顿金融政策分析师 Ben Elliott 说。

有越来越多美国人使用他们的手机和平板电脑来完成银行业务,像是透过智慧型手机存款与支付,甚至使用手机在 ATM 提款、转帐,因此科技公司进入金融体系也是合理的。

自 2008 年金融危机以来,随着行动银行兴起,促使美国银行、摩根大通和富国等银行以成本考量关闭数千家实体分行。

Ives 说:「银行业的数位化转型,让这些科技公司意识到,以他们的技术能力,银行业务不仅唾手可得,甚至就像是自己走进后院般近在咫尺。」

科技公司真的对银行构成严重威胁?

就算有上面这些理由,摩根大通的老闆 Jamie Dimon 仍旧认为,亚马逊不会轻易跳进银行业务。

主因是进入银行业的门槛太高,而且代价高昂。 成为银行的第一步,要先取得银行执照,维持最低资本水平,并接受政府监管机构的监督,这些要求和监管审查越少越好的科技公司文化相违背,至少在最近的 Facebook 个资外洩危机之前是这样的。

硅谷科技巨头纷纷进攻金融业,传统银行们应该怎幺办?

「我不认为科技公司进军金融,对摩根大通存在威胁」Elliott 说:「无论他们的技术有多好,都无法克服满足监管要求所需负担的额外成本。」

换句话说,银行经常抱怨的监管限制,反而成为跨业竞争的保护墙。

化敌为友,硅谷 — 华尔街结盟

这样看来,可预料的是科技公司不会与银行业面对面竞争,而是与已经拥有执照和达成监管要求的银行结盟。

「这些大型科技公司宁愿选择与银行合作,不但能避免监管方面的麻烦,同时为客户提供更多元的服务」Compass Point Research&Trading 政策研究主管 Isaac Boltansky 表示。

例如,亚马逊的支票帐户产品将与一家大型银行合作推出, 根据华尔街日报今年 3 月的报导 ,摩根大通、Capital One 和其他大型银行皆与亚马逊展开接触。摩根大通拒绝发表评论,而 Capital One 和亚马逊则无回应。

硅谷科技巨头纷纷进攻金融业,传统银行们应该怎幺办?

同样地,华尔街日报上週也报导,苹果公司将与高盛证券结盟,在明年年初共同发行一张联名信用卡。

这张信用卡不仅有利于苹果从服务中抽取手续费获利,同时提升 Apple Pay 的知名度,对高盛来说也将是场胜利,这个华尔街重量级投银最近推出了一个名为 Marcus 的线上借贷平台,藉此跨足零售银行业务,与苹果的合作将有机会大幅提高零售银行的营收。

「Hey! Alexa,帮我付瓦斯费!」

跟传统银行相比,硅谷可能对支付领域带来更多威胁, 像 PayPal 和 Square 等科技公司早已颠覆了这个产业。

亚马逊正考虑是否把 P2P 支付功能添加到热卖的智慧语音助理 Alexa 之上,甚至是开发让司机在驾驶内建 Alexa 功能的汽车时,用他们的声音来支付瓦斯费。

相较于 PayPal 的行动支付服务 Venmo ,以及由富国银行、摩根大通和美国银行等大型银行合作营运的 Zelle 数位支付网路,亚马逊的创新支付服务可能更加吸引众人目光,甚至从 Visa 和 MasterCard 等传统支付业者手中夺走部分市场。

硅谷科技巨头纷纷进攻金融业,传统银行们应该怎幺办?

而从上週 Cheddar 的消息来看,Facebook 则正在开发与建立自己的加密货币,以便让社交网路上的 22 亿用户进行电子支付。Facebook 在一份声明中证实:「该公司新筹组的区块链团队正在尝试许多不同的应用,探寻区块链技术的各种可能性」。

苹果、三星和 Google 近年来都推出了平台,目的在抢佔行动支付的市场大饼。Elliott 说:「跟银行比起来,苹果或亚马逊的支付产品对 Visa 或 MasterCard 产生的威胁,或许更大。」

新闻原文:
CNN- Are Apple, Amazon and Facebook the future of banking?

相关资料:
Cheddar- Facebook Plans to Create Its Own Cryptocurrency
CNN Money- Amazon wants to be your bank too?
CNBC- Apple reportedly plans to offer new credit card with Goldman Sachs

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